Hva koster en avbetaling?
En vare til 12 000 kroner som "bare koster 550 kroner i måneden" høres overkommelig ut. Men hva betaler du egentlig over hele avtaleperioden? Her rydder vi i begrepene.
Nominell rente sier ikke hele sannheten
Den nominelle renten er satsen som står i avtalen. Den sier imidlertid ingenting om hvilke gebyrer som kommer i tillegg, og heller ikke hvor ofte renten regnes om.
Den effektive renten derimot regner inn både rente og gebyrer og viser hva kreditten koster per år. Det er dette tallet du skal sammenligne mellom tilbud.
Opprettelsesgebyr og termingebyr
Mange avtaler har et opprettelsesgebyr ved start og et termingebyr hver måned. Et termingebyr på 45 kroner i måneden høres lite ut, men over 24 måneder blir det 1 080 kroner.
Det er nettopp disse gebyrene som gjør at den effektive renten ofte ligger godt over den nominelle.
Regneeksempel
Si at du kjøper noe for 12 000 kroner med 2 000 kroner i egenandel og resten fordelt over 24 måneder til 9,9 prosent nominell rente.
Du låner altså 10 000 kroner. Uten gebyrer lander månedskostnaden rett under 460 kroner, og den samlede rentekostnaden på omtrent 1 000 kroner.
Kommer det i tillegg et opprettelsesgebyr og månedlige termingebyrer, stiger den totale kostnaden – og den effektive renten kan bli flere prosentpoeng høyere enn den nominelle.
Slik sammenligner du to tilbud
Sammenlign alltid den effektive renten, ikke den nominelle. Se også på det totale beløpet du betaler over hele avtaleperioden inkludert alle gebyrer.
Spør deg deretter om det er mulig å spare opp til kjøpet i stedet. Å vente tre måneder og betale kontant kan spare deg hele kredittkostnaden.
Ofte stilte spørsmål
Må långiver oppgi effektiv rente?
Ved forbrukskreditt stilles det krav om at effektiv rente oppgis i markedsføring og avtale. Sjekk alltid dette tallet.
Er rentefri avbetaling virkelig gratis?
Ikke alltid. Også rentefrie tilbud kan ha opprettelses- og termingebyrer, og disse gjør at den effektive kostnaden ikke er null.
Kan jeg betale ned i forkant?
Ofte ja, men vilkårene varierer. Noen avtaler har et innløsningsgebyr. Les avtalen før du betaler ned i forkant.
Nominell mot effektiv rente
| Begrep | Hva inngår | Brukes til |
|---|---|---|
| Nominell rente | Kun rentesatsen | Sammenligne rentenivåer |
| Effektiv rente | Rente + alle gebyrer | Sammenligne tilbud |
Kilde: Begrepene følger etablert definisjon av effektiv rente ved forbrukskreditt.
Räkna själv
Avbetalingkalkulator
Regn ut hva en avbetaling koster per måned og totalt.
Lånekalkulator
Regn ut månedskostnaden for et forbrukslån eller annet lån.
Budsjettkalkulator
Regn ut månedsbudsjettet ditt.
Kilde: Generell beskrivelse av kostnadsstrukturen i forbrukskreditt. Ingen konkrete långiveres vilkår er gjengitt.. Oppdatert: 2026-01-15.